需求侧改革开拓胜利之路
赵宏伟 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员
一，需求策改革呼唤认知创新
转向需求侧改革，扩消费，需要从解放思想，端正观念做起。首先聚焦四大认知创新。
1，认知：扩消费是打赢美国关税大战的主战场
中国完成了供给侧大改革之后，与时俱进，主要矛盾是需求侧大改革。中国新时代的主要矛盾是“人民日益增长的美好生活的需要。”恰逢其时，需求侧改革聚焦“美好生活需求”，接续开拓胜利之路。全国政协经济委员会尹艳林副主任在党刊《求是》撰文指出：“消费是经济工作的第一位任务。”
而扩内需，扩消费又是打赢美国关税大战的主战场。对美谈判并不是大战主战场。其实，无论什么“战”，谈判桌从来都不是决胜的主战场。在主战场打赢了，在谈判桌上才能赢。前述国内扩消费能增5%便可替代对美出口约72%，可见，在需求侧改革，扩消费上，中国必须成功。
供给侧改革已毕其功，成就了工业、IT、AI三大革命的王者中国；今日，需求侧改革，扩内需、扩消费，强金融，建设现代化全国统一大市场；对外实施终极开放，对平等待我之国家全免关税，全免签证，双全免；这些中国正在推进，其是需求侧改革，新质生产力发展的生命线所系，是未竟且必竟之业，是发展的第一要务，是满足“人民日益增长的美好生活的需要”，实现中华民族伟大复兴的决战。
2，认知：需求侧改革系于金融改革
需求侧改革，扩内需，扩消费，均属于如何花钱的事，即是金融领域的事。
需求侧改革其第一义是金融改革。
强金融，“建设金融强国”是党决定的新时代改革开放的新目标。
金融改革是需求侧改革的必然要求，需求侧改革的成果亦必然是伴随着金融改革的进展。
3，认知：扩消费在于扩大非刚需消费
何为扩大消费？超过刚需的消费，才是扩大消费。
所谓“刚需”，是不买不行的那笔消费，不需要鼓励，所以说，是跟扩大消费无关的消费。
所谓“扩消费”是比刚性的平时生活所需消费扩大了的消费；因为扩大了的消费才能使生产超出简单的同量重复，促进扩大再生产，是经济发展不可或缺的市场动力。
党的十九大所定义的新时代主要矛盾，暨党和国家必须集中力量办大事的主题是实现“人民日益增长的美好生活的需要”。显然，这是超过刚需的对“美好”的需求。
近年出现于媒体的“回应刚需”，“满足刚需”的语言，那是1956年党的八大所定义的那个时代的主要矛盾“人民对于经济文化迅速发展的需要”，不是新时代的语言。
对“美好”的需求是什么？显然是超过生活必需，即超过刚需之上的，是因人而异可以归之为“浪费一下”的，“消费升级”的，归类为高消费的需求。
扩大消费就是追求美好！可见，打通扩大消费的难关之其一，是要全国上上下下，从搞懂基本观念，刷新消费意识做起。
4，认知：扩消费的难关在于减储蓄难
笔者旅日四十年，看着日本及韩国喊了四十年扩大内需，还有美国逼着日韩扩大内需，买美国货，减少贸易逆差。1987年中曾根康弘以首相之尊，亲自去银座逛街，让媒体直播首相购物，买了高级领带等物；以身作则号召：“浪费消费”。
日韩的工资也不低，福祉也是世界一流，按理说并无工资低、福祉差这些不敢消费的后顾之忧。
日本物价又遭遇三十年通缩，在发达国家中低得吊了车尾。
可结果呢？四十年了，没看到日本，也没看到韩国扩大消费有过成功。
再观美欧，对比之，可以发现美欧政府从未喊过扩大消费，它们反而是常常担心消费过度，储蓄率太低这一普遍现象。
讲起“储蓄率”的话，中日韩又有一比。国民经济统计中的年储蓄率，本世纪以来，中国年年世界第一，年年都在40%以上，最高年份达到过友邦惊诧的超50%。日韩的年储蓄率仅次于中国，达到30%以上；至于美欧，有个10%就属不错了，美国经常是负数。
中国1952年至2023年中国平均储蓄率37.2％，最高値是2010年的50.7％。2024年，中国43.8％，韩国34.2％，日本29.8％；对比之，2024年是美国经济少有的高增长年份，储蓄率升值高点，也仅有16.9％。
储蓄率高到30%到50%，粗算即是有三分之一到一半的收入都存起来了，没有消费；即会有三分之一到一半的劳动所产卖不出去，如果又不能出口的话，就不能再生产了；按马克思的逻辑，就会有市场经济的周期性生产过剩危机了。
可见，扩消费的难关比之于长工资和加福祉，重在能否把储蓄转为消费。
环视三洋五洲，唯中日韩嗜储，同时唯中日韩好儒，是儒文明圈人。世界唯三，可见中日韩的好儒和嗜储，在世界上是特殊现象，且嗜储和好儒定是有因果关系的。不外乎两千余年的儒文明定是因，近数十年的高储蓄率定是果。在这里纵论上下数千年就扯远了，简述如下。
孔子时代，华夏便有了井田制荒废，农业，当时唯一的产业，后称第一产业，不再是庄园主和农奴，而是以私有土地的农家独立经营为主了。
独立经营者农家，需一年收获之后，存储两年或更多年限的农家生活、农田经营，及防灾所用，还需有傍身银两，压箱底钱。延延两千年，人人天生便有经营基因，仓储嗜好。“土地主”、“守财奴”，常用词明证着其为常见现象。
孔子私学有教无类，对独立农家、商家子弟传授修身齐家，出仕入相之实学。勤俭持家，储蓄为德，信奉祖先，传宗接代是为道德价值，精神信仰。
相比之，欧洲一直是庄园主和农奴的中世，解放农奴，变身为所有土地的自耕农，经营独立农家，还是拿破仑战争时代以来百数十年的事。欧洲和它的美洲殖民们当然不会有老大中国庶民长达数千年，早已化为德行、价值观、遗传子的仓储文化。
常有儿孙辈讥讽父爷辈是“只存不花”，“刚需之外的花费都归为浪费”，“土地主意识”，“守财奴”。比之于日韩，老大中国的父爷辈存钱癖更甚；大概率是为儿辈存够钱了，还想为孙辈存足其一生所用钱财，不然就咽不下这口气儿。
怎么办？结论只能是：不行使非常措施、强制性政策，在中日韩就不可能有扩大消费。有人主张发现金，发消费券。不过官方心知肚明，虽然可以赚得一时的人气儿，结果只会是拿到消费券的人，把同额现金留在了银行卡中不花而已。
二，扩消费十策
如何能够开解两千年儒家嗜储基因，如何能够开解近数十年中国、日本、韩国所陷入的扩消费难的局面？仅提十策。
任何做法自然都是有一利必有一弊，做什么工作都需有“既要”和“又要”的平衡意识；但更重要的是党的工作方法从来都是强调：“抓主要矛盾”，“十个指头弹钢琴”。笔者曾在央媒解说过：“十个指头弹钢琴说的是总有八或九个指头不按琴键，少有十个指头都按下去的时候。”做事需有主从，古来亦有“不可因噎废食”之说，现今，“消费是经济工作的第一位任务”（《求是》），需求侧改革，扩消费是主要矛盾，是对美经济大战的主战场，其它都是次要矛盾，为了胜利均可视作成本。
1，减少储蓄，扩大消费须以50岁以上中老年消费为重点
建议各大保险公司或银行担保，设立50岁以上优惠理财消费基金。
一般来说，不分国内海外，比之于好动的年轻男女，50岁以上中老年才有较多储蓄，也才有扩消费，即非刚需消费的潜力。他们爱储蓄，就给他们优惠理财，但条件是参加优惠消费。50岁以上的人一般不会冲动消费，所以对他们用理财优惠搭配消费优惠，他们就会动起来了。
理财不是存款，本身就是用于投资的一种消费；此项优惠理财消费基金又是以理财者必须参加优惠消费为条件的，其效果便是一举多得了。
至于优惠消费项目，可以包罗万象：琴棋书画，笔会诗社，食艺茶艺，高球网球，健体养生，逛街旅游，半日游至周游列省。
只要中老年人动起来了，等于是团会、团购、团游，欲罢不能，就不仅是扩大消费一项了，溢出效果一定会有热闹了街市，又促进了中老年健康养生。
2，父辈爷辈肯为儿孙花钱
建议各大保险公司或银行担保设立支援儿孙辈成才优惠基金。把父爷辈为儿孙辈的那份存款转入基金，保障父爷辈最担心之一：儿孙教育费用，之二：父爷辈走后儿孙辈月月能有一笔生活费。
儿孙辈将来人生的不确定性因由基金保障，不再是父爷辈的担心事了，父爷辈就不用再继续存款了，可以为了美好的夕阳红生活，好好花花钱。有些家庭，父辈因为爷辈已为孙辈存下了成才基金，也就可以减少一些为儿辈的存款了，父母可以放心地花点儿钱了。
可见，中国父爷辈的消费的后顾之忧是超越自身所需，更担心儿孙辈成才和生活有无保障，不似西方人等只看重自身的工资和福祉。中国父爷辈的可支配收入，大概率是除掉为儿孙辈存款后的剩余。
要多多创新父爷辈为儿孙辈花钱的便利化措施和方法。比如，各基金可以对父爷辈购买各类儿童所需，给予抽奖什么的奖励，把中奖率搞得高一点儿。这又可以成为奖励生育的一项措施。
各基金也可以，各社区也可以，多多组织基金老人会员优惠旅游、餐饮等交流活动，扩大消费。
即便还没有儿孙辈，也可以有资格参加支援儿孙辈成才基金。这不失为奖励生育的措施，爷辈还无孙，却加入孙辈基金，这是表明了财不留儿，只留孙，促儿辈快快生孙。对儿辈这也是解除了生育上的财务忧虑。
如前项所述，基金是理财，不是存款，当然本身就是用于投资的一种消费；此项儿孙辈成才优惠基金又是以为儿孙的现时教育和将来的生活补助为条件的，其扩消费效果当是一举多得了。况且，除掉为儿孙辈的成才基金后的剩余，中国父爷辈的可支配收入大概率会加入前项优惠理财消费基金，用于扩消费。第一项和第二项构成一张扩消费基金网络，疏而不漏，激活消费市场。
3，生孩儿，扩消费
人口是民族存亡的终极安全课题，当然是主要矛盾。人口在减少，消费当然会同比减少；人口不增加，那就除非人们开始了“浪费”型消费，才会有消费的扩大。
在美欧日韩和中国台湾省普遍发生的情况是，恋爱、结婚、生儿育女，不仅仅因为太贵，更让年轻人生畏的是，“累不累”这句年轻人的口头禅所显示的是恋爱、结婚、生儿育女，每一关都是费神费力，又累脑力又累体力的事儿。那就拖一拖，躲一躲；比之于异性，跟闺蜜呀，哥们儿呀，交往上才轻松愉快。结果就拖，躲，玩儿，超龄了，或对异性没兴趣了。在我国也出现了类似倾向。
因为是累人又费钱的事，古代，在中日韩儒家说教的强制力，其它各国有宗教强制。今日，儒家说教全无强制力了，中日韩所以成为了少子高龄化最严重的区域。放眼世界，除伊斯兰，别家宗教的强制力也弱化了；所以只有亚非伊斯兰各国还维系着人口增长，并大量移民欧洲，维持着欧洲人口的数量。
在中国有党的领导，解决主要矛盾更离不开党的领导，只有共产党才能救中国。发扬红色传统，如，曾经有过，单位的党政工青妇齐努力，作为政治任务，“积极解决大男大女问题”的好传统，现在亦应该以帮助全体职员都恋爱，结婚，生子，有正常的美好家庭生活为己任。
参考国外经验的话，新加坡执政党的领导方法是，虽无明文规定，但党内文化就促使着年轻党员快恋爱，快结婚，快生子。笔者有一位全优超级校花学妹，嫁了一位新加坡青年官员。青年官员当然还要努力进步，必须站在起跑线上。出嫁后的学妹竟然连生三胎，把老公送上了起跑线。想来，这也是一种潇洒选择，超速度生完三胎，早早开启超级女性人生第二期。
4，减少美资服务业的对华顺差
2023年，美国对华服务出口额467.1亿美元，顺差265.7亿美元。可以规定在经济大战期间，美国对华出口，包括服务出口必须在中国签约和支付，在中国的所有支付当然必须使用人民币支付。由此扩大人民币支出，减少美元支出的赤字。
5，搞活房地产
房地产在任何国家都是支柱产业，带动着电化产品、装修服务等六十多类关联产业的兴衰。各国每月发布的房地产建筑、交易等指数都是大幅度影响消费指数、GDP、证券市场指数的支柱性指标。
一是学习美欧日韩，开放外国人自由买房。让外资来中国进行浪费型消费。
二是采用以租代购模式，大建廉租房，让农民工们人人有其房，每月房租可以换算成买下廉租房时的首付金。这就引导农民工积极买房了，这又是促进城市化的必由之路。
讨厌房地产商，讨厌房地产业的人们，可以举出太多的限制房地产的正当理由，但是现在的主要矛盾是扩大消费，打败特朗普发动的关税大战，经济大战。
6，扩大境外人员来华消费
一是对全球免签证。如果出现了逾期不归者，可以断了他的移动支付。他无法支付，无法生活，就只能离境。在IT、AI革命胜利的中国，不会出现多少逾期不归者。
二是创新来华外国人消费便利化措施。如，入境时，给每位外国人发一枚银联卡，放入100元人民币，告诉他们可以购物、乘车了，让他们高高兴兴地去学会在中国花钱。
三是银联卡都是实名制，又都绑定了银行，所以这银联卡又等同于是这外国人的身份证和银行卡了；不知不觉中，中国大数据便控制无数外国人了。这是100元钱可买不起的数据财产，是发展AI必不可少的资源。在国际上，数据流入指数是中国和美国的一大竞争指标。当然，掌握了数据更有利于国家安全，不法外国人会被即时监控。
四是还可以配套发给外国客一个绑定好了银联卡的便宜手机，让他转账打进钱来，为他开通好微信、支付宝等手机支付服务。此举的消费效果不只是否则外国人无法在中国消费，他的银联卡和手机中的剩余人民币会永远存在，这是促进人民币国际化；同时，持中国卡和中国手机的外国人也会顺理成章地想着再访中国，因为他的手机中还有未花的人民币。
五是还应该考虑给来华外国人和华人发外籍证、华人证，譬如持此卡再访华时，可免签证；就如同台胞证、港澳证那种有中国身份证功能的证件。中国的消费支付，特别是网上支付，及旅游，没有身份证寸步难行。外国人、华侨华人们来了中国了，为什么不让他们多跑跑路，多花花钱呢。
用身份证类的卡把亿万境外人掌控在中国大数据中，在数据安全的时代，在数据为王的AI大模型时代，是只赚不赔的生意，何乐而不为。
7，打破美国金融霸权秩序的清归戒律
世纪初，美国借口卡死犯罪及暴恐团伙的资金，防范偷税漏税，防控金融危机等等，定了一大堆规矩，简单地说就是要求各国严控开银行账户，严守银行的资金充足率，严管客户的使用限额，银行须对他国税务当局提供本国居民的金融信息等等。
而其后，我们发现了只有美国没有遵守纪律。如给暴恐团伙提供资金的竟是美国；也是美国搞放漫金融，又故意不及时救金融危机，来冲击国际金融市场，以利于美国抄底割韭菜。
美国的所谓国际金融秩序主要是为了严守美元金融霸权的一堆清归戒律。比如，中国曾按规矩严管境外客在中国开银行账户，有账户的也被严格限制使用额度，结果只是限制了境外客在中国的消费，使境外客只有美元等外币账户，只许用美元，无缘使用人民币。这些规矩跟防洗钱，防诈骗，防危机没有关系，没什么作用，仅是保障了只用美元的霸权秩序。
要扩大境外来客的消费就必须打破它，以及其它多年之中作用我们大脑而植入的那些固化观念。这是金融改革的应有之义，重要任务。
比如，境外客的微信支付被限制在每日二千元人民币，住星级饭店的话，不够一个人的饭钱；所持中国的银行卡月支出也限额两万人民币，还不到每日2千元。这些限额规定等同于是境外人来中国之后不许多消费。
境内中国人的中国银行账户也有月额2万元的支出限额，有年20万元支出限额，这就还不到月2万元。仅仅是家庭的月基本生活费的额度。多花的话，就要去银行申请；恐怕因为一个申请的小麻烦，人们就干脆不消费，多储蓄了。
还有，境外人的微信、支付宝等支付，只要一离开中国，就不能用了。如今网上购物已是主流，结果境外人都很难进入中国的网商购物了。身在国外却进入中国的网商购物，这是贡献中国国内扩大消费的好事。五千万华人华侨进军中国网购，可以增加无可限量的消费品出口；而使用人民币，又是帮助人民币回流中国，是天大的好事，何乐而不为？
普遍的限开户、限卡、限额、限手机、限国内外身份，五大限制，2025年4月，银行还搞了“断卡行动”，即“断你的银行卡”，说是为防电诈。
反电诈，防金融风险；这当然是必须的；但是没有别的方法吗？五大限制阻碍到了消费，而“消费是经济工作的第一位任务。”（《求是》）必须在扩消费的前提下做好金融工作，在需求侧改革的要求下，为建设金融强国，开展金融改革，创新出新方法。
需要严防风险；但在IT、AI革命的今日，中国不是禁止，而是给境外人发了支付卡并让他在国内外使用，那就一定是从此中国便掌控了那些境外人支付卡的大数据，那才会掌有监控手段，才能及时发现异常转账和支付，并有了“断卡”这样的有效手段，用来打击犯罪。高额消费都是时时被监控着的，对犯罪嫌疑完全有能力事后纠察、罚款，以至判刑。
反而是，美国规矩的“银行须对他国税务当局提供本国居民的金融信息”，弊端丛生，应该废止。
笔者还有一位朋友，在日本小住，日本税务署却找上门收税，出示中国的银行应日本要求提供的吾友在中国的账户，说：你在中国有房租收入，请交税。
笔者对友人的咨询回答：一是，你的收入是在中国产生的，上税也应该在中国上税。二是，中日有避免双重征税协定，日本不可以对你再征税。三是，不过你只能先交了税之后，再上日本法院打官司。只是中国国内的银行和税务怎能为你个人当证人，所以你打不赢官司。结果，吾友只好交税消灾。
中国为什么要守美国规矩，提供中国人在国内的银行的数据，帮美欧日韩收刮属于中国的税收财富呢。
8，取消存款准备金
这也是美国定的规矩。银行收到存款，不得全都贷款出去，必须交一定比率给中央银行储蓄起来，以防万一。但是，实际上各国银行的最后保险人都是中央政府，特别是大国用不着各银行存的那几个钱当保险。所以，现在美欧日都取消了存款准备金。
日本为摆脱通缩，激活经济，搞了负利率；即各银行在中央银行的存款，中央银行不仅不再付存款利息，反过来要求各个有存款的银行向中央银行付利息。其目的是逼着各银行把存款不要存入中央银行吃利息，都借贷出去，促投资促消费。
存款准备金原是不许借贷出去的，既不得用于投资也不得用于消费，换句话说是压箱底的。这是土地主财政金融意识作怪，压箱底钱是死钱，是还需付利息的亏损钱，这笔钱的占比就是消费或投资缺失占比，今天，中国还有6.6%存款准备金率，可以用它扩大6.6%消费或投资。此一举便可超过2024年中国对美出口总额。
9，强制企事业法人减少储蓄
中国的年储蓄率中，法人储蓄和个人储蓄各占一半。2024年总额是43.8％，一半便是21.9。
日本是采取强制性政策，促使企事业法人少储蓄。日本设有0.5%的“游闲资金税”，除去年度所需流动资金，所剩之企事业单位在银行的存款，被认定为“游闲资金”，要交税0.5%。而企事业单位用这些存款做理财，去投资证券什么的，就不算是游闲资金了，不需交税了。
日本人也是儒家文化，土地主财政金融意识颇强，是守财奴。日本企业都有大笔的存款，被称为“企业留保”。在美欧，企业是没有存款的，一定会去投资理财；不然就是闲置浪费了企业资金，是会被股东追究渎职的。如果就让这巨额钱款存死在银行，市场上就少了这巨额消费或投资。企业用存款去理财了，也会利多证券市场。
反观中国，还在鼓励企事业法人存钱，不得炒股，不得花钱等等。没有认识到，企事业法人存钱越多，越是紧缩了内需市场。
通缩比通胀更可怕。这是日本的教训。日本政府设定了通胀上涨达到2%的指标，可三十年也没达到，2024年才好容易达到了。日本企业在通缩中，因为只能卖廉价，薄利无利瞎忙了三十年；结果，企业被拖穷拖死，拖得再无大志，民族也失去进取心，失去希望了。中国常年物价指数在1%左右，必须紧急行动起来，采取强制性措施扩大消费了，不要在不知不觉中走上日本长年通缩的覆辙。
如果把中国企事业单位所占的21.9%储蓄率(2024年)全都赶进股债市场去投资，投资也是消费，消费指数会一举增幅21.9%，中国的储蓄率将一举降至正常值21.9%。股市债市将是一片繁荣，股民消费力将大增。
人们总是担心金融危机，世界上只有中国不用担心。体制上的优越性使中国建国以来从未发生过金融危机，美欧日韩固有的，且事实上也都发生过的金融危机，也都没能把中国卷进去，反而每每都是中国的贡献帮助他们渡过了危机。
1997年开始的亚洲金融危机中，中央政府坚决支持刚刚回归祖国怀抱的香港勇斗危机，坚决支持香港政府打破西方金融秩序的政府不得买股这一铁律，破天荒地亲自上场一口气买断了香港股市40%的股票，西方和香港媒体形容，此举杀得以美国金融资本为首的做空资本血流成河。此后，再无敢于挑衅中国政府的国际资本了。
体制上的优越性使中国从未发生过金融危机；而防国外金融危机的危害，也是中央政策才能做的事，与基层搞底线思维，防危机全无关系。运动式的层层动员搞底线思维，查风险，不仅仅是形式主义，官僚主义式的炒作，更会釀出紧缩气氛，搞坏景气预期。
10，以扩消费为目的权威性地统筹各方政策取向一致性
党和国家近年反复强调：“必须强化政策统筹，增强宏观政策取向一致性，确保同向发力。”
在前述九策的叙述之中，可以看到，扩消费主战场涉及百业千行，千家万户，万国来朝。反电诈、反洗钱、反漏税、强安全、防风险、底线思维，以及限开户、限卡、限额、限手机、限国内外身份等五限，各有各的有道理，都正确；但是不知不觉之中，管理层的一小条一小条新规便形成了管死扩消费的条规网。
“消费是经济工作的第一位任务”（《求是》），扩消费这一主战场，急需有权威性的施政统筹。一是需要专业收集时时发生在百业千行的各种直接间接地影响扩消费主战场战况的所有信息；二是研制扩消费的政策方案；三是需要权威性的强化政策统筹，增强宏观政策取向一致性，确保同向发力扩消费。
二〇二五年之今日，中国已是工业、IT、AI三大产业革命毕其功于一役的三冠王者，不仅是世界最大物品消费市场，亦是最大供给侧，是唯一基建狂魔。美国充其量仅是AI单项的王者之一。明确告知美国：若想恢复制造业，若想推进IT、AI所刚需的如5G6G网、特高压电网等新质基建，没有中国基建狂魔出手，也只能望洋兴叹。请选择，是互利双赢，还是中国赢。